Ditt første lån
Hvordan får du ditt første lån til utleiebolig?
Å ta opp sitt første boliglån kan virke skummelt, men det er egentlig ganske rett fram når du kjenner reglene. Banker i Norge følger klare krav, men det er fullt mulig å starte med utleiebolig i ung alder hvis du planlegger smart.
Krav om egenkapital
Du må ha minst 15 % egenkapital. Det betyr at du må stille med 15 % av kjøpesummen selv.
Eksempel: Kjøper du en leilighet til 2 000 000 kr, må du ha 300 000 kr i egenkapital. Banken kan da låne deg de resterende 1 700 000 kr.
Krav om inntekt
Banken må vite at du kan betjene lånet. De ser på:
Arbeidsinntekt: Det er ikke krav om fulltid, men jo mer stabil inntekt du har, desto bedre. En deltidsjobb kan være nok hvis inntekten sammen med leieinntektene dekker lånet.
Gjeldsgrad: Du kan ikke ha mer lån enn 5 ganger brutto årsinntekt. Tjener du 300 000 kr i året, kan du maks låne 1,5 millioner.
Betalingsevne: Banken tester om du tåler en renteøkning på 3 %. Hvis du ikke klarer det på papiret, får du ikke lån.
Dokumentasjon du må ha klar
Når du søker lån, vil banken be om:
Lønnsslipper fra arbeidsgiver.
Selvangivelse/skattemelding fra Skatteetaten.
Oversikt over gjeld (studielån, billån, kredittkort osv.).
Dokumentasjon på egenkapital (BSU, sparekonto osv.).
For å kunne by på bolig trenger du et finansieringsbevis. Det er et dokument fra banken som viser hvor mye du kan få i lån, og fungerer som en garanti for selgere og meglere om at du faktisk har finansiering på plass. Uten dette får du vanligvis ikke lov til å legge inn bud.
Du søker finansieringsbevis hos banken (eller flere banker samtidig, slik at du kan sammenligne). De fleste banker tilbyr digitale søknader, men du kan også snakke med en rådgiver.
Hvor lite kan du starte med?
I teorien kan du starte med en rimelig hybelleilighet på 1–1,5 millioner, så lenge du har nok egenkapital.
Eksempel: Med en kjøpesum på 1,2 millioner trenger du 180 000 kr i egenkapital (15 %). Om du er student eller ung arbeidstaker kan dette være nok til å komme inn på markedet – spesielt hvis du kombinerer med leieinntekter.
Strategier for å komme i gang
Kjøp en bolig med utleiedel: Dette er ofte den enkleste inngangen, fordi du bor i boligen selv og samtidig leier ut en del. Da gjelder primærbolig-reglene (15 % egenkapital).
Spar målrettet til egenkapital: Sett opp BSU (Boligsparing for Ungdom) – her får du både skattefradrag og god rente.
Vis banken at du er ansvarlig: Fast jobb eller forutsigbare inntekter + lite annen gjeld = bedre sjanser for lån.
Vurder små steder: I pressområder koster boliger ofte 3–5 millioner. I mindre byer kan du finne gode leiligheter til 1–2 millioner, perfekt for første investering.
Oppsummert
For å få ditt første lån trenger du:
Egenkapital: Minst 15 %.
Inntekt: Banken må se at du har råd til renter + utgifter. Deltid kan være nok hvis leieinntektene veier opp.
Gjeldsgrad: Du kan maks låne 5 ganger årsinntekten.
Plan: Vær klar til å vise banken hvordan leieinntekter skal dekke utgiftene dine.